بائع سيارات سابق يشرح لماذا الائتمان الجيد هو أفضل سلاح لك في وكالة السيارات

كنت أبيع السيارات في وكالة "اشتر هنا وادفع هنا" في بلدة صغيرة على الشاطئ في فلوريدا. بالنسبة لأولئك الذين لم يسمعوا من قبل عن "اشتر هنا وادفع هنا"، فهي تختلف قليلاً عن وكالة السيارات العادية. في وكالة عادية، لدى العميل خياران. يمكنهم الحضور مع مسودة أو تمويل معتمد مسبقًا من بنكهم أو اتحاد الائتمان، أو يمكنهم ملء طلب ائتمان في الوكالة والحصول على الموافقة من أحد مقرضي الوكيل، مثل Ally أو Capital One أو GM Financial أو أي شخص آخر. في وكالة "اشتر هنا وادفع هنا"، الوكالة هي البنك. يأتي العملاء، ويحصلون على موافقة للتمويل، ثم يقومون بدفع الأقساط للوكالة.

توجد وكالات "اشتر هنا وادفع هنا" لسبب واحد: لخدمة الأشخاص الذين يكون ائتمانهم سيئًا لدرجة أنهم لا يستطيعون الحصول على تمويل في أي مكان آخر. هؤلاء العملاء يشكلون خطرًا كبيرًا على المقرضين العاديين. لهذا السبب، تفرض وكالات "اشتر هنا وادفع هنا" معدلات فائدة مرتفعة للغاية. في بعض الولايات، يزيد عن 30 بالمئة وهو قانوني تمامًا.

كعميل في وكالة "اشتر هنا وادفع هنا"، لا يمكنك اختيار نوع السيارة التي تريدها. يخبرك الوكيل بالسيارات التي تتأهل لها، وعليك اختيار واحدة. لا تحب سيارات PT Cruiser الرمادية الداكنة؟ آسف، هذا كل ما تتأهل له. قد تكون قد قطعت 160,000 كيلومتر ولديها سجل سيء، لكن على الأقل أنت تقود سيارة.

إذا لم تدفع في الوقت المحدد، ستقوم وكالة "اشتر هنا وادفع هنا" بإرسال شخص ما لأخذ سيارتك من ممر سيارتك. بعض الأماكن لديها حتى "مفاتيح قتل" مثبتة في سياراتها، وإذا تأخرت خمس دقائق في الدفع، سيقومون بتشغيل المفتاح وتتوقف سيارتك عن العمل - حتى لو كنت على الطريق السريع تسير بسرعة 105 كيلومتر في الساعة. كم هو رائع ذلك؟

العميل الذي لن أنساه أبدًا

لكن وكالات "اشتر هنا وادفع هنا" تساعد في الواقع بعض الأشخاص. لن أنسى أبدًا عميلة معينة. سأطلق عليها اسم سارة. كانت تعيش في باركر، وهي بلدة صغيرة على بعد خطوات. تم استعادة سيارتها الأخيرة قبل عام، عندما تسببت مشاكل صحية في تأخرها عن مدفوعاتها. منذ ذلك الحين، كانت سارة تمشي من باركر إلى عملها في مركز وول مارت سوبر سنتر على الشاطئ، وهي مسافة 24 كيلومترًا - في اتجاه واحد. 48 كيلومترًا ذهابًا وإيابًا. كانت تقوم بهذه الرحلة خمسة أيام في الأسبوع، نهارًا أو ليلًا، في حرارة شديدة أو مطر غزير. لم يكن يهم. كان لديها ثلاثة أطفال لإطعامهم.

لكن سارة كانت ذكية. بدأت في ادخار المال لسيارتها القادمة. بعد أن ادخرت 2,000 دولار، جاءت لرؤيتي وحصلت على الموافقة لشراء سيارة مستعملة. كنت معجبًا للغاية بشجاعة هذه المرأة وعزمها على إعادة حياتها إلى المسار الصحيح. آخر مرة سمعت فيها، لم تتأخر أبدًا في الدفع والآن تقود سيارة جديدة.

لماذا أروي هذه القصة؟ لأن 99 بالمئة من النصائح المتاحة، سواء كانت على يوتيوب أو في الكتب أو المجلات، تركز على الشيء الخطأ. كل ذلك يركز على "كيفية التغلب على الوكيل". كيفية اللعب بشكل أفضل من البائع. جميع الخبراء المعينين ذاتيًا يريدون تعليمك حيل ذكية لتفوقنا.

لكن قوتك العظمى لا تكمن في كونك ماكرًا أو التهديد بالمغادرة. إنها ائتمانك.

السر الحقيقي للحصول على صفقة رائعة

الأشخاص الذين لديهم أفضل ائتمان يحصلون على أفضل الصفقات. في كل مرة. الأمر بهذه البساطة.

الأشخاص الذين لديهم ائتمان سيء يدفعون أسعارًا أعلى ومعدلات فائدة أكثر. يُجبرون على التمويل لفترات أطول. يكونون في وضع سيء في صفقاتهم، مما يؤدي إلى الحاجة لوضع المزيد من المال كدفعة أولى. ويقضون وقتًا أطول في الوكالة، في انتظار التمويل للحصول على الموافقة. يتم رفضهم من قبل معظم المقرضين، مما يؤدي إلى انخفاض درجاتهم الائتمانية أكثر. والأسوأ من ذلك، أن خياراتهم بشأن نوع السيارة التي يمكنهم شراؤها محدودة بشدة.

بالمقابل، فإن الشخص الذي لديه ائتمان ممتاز لديه قوة وسيطرة أكبر بكثير طوال العملية بأكملها. يمكنه شراء ما يريد، وهو يعرف ذلك. عادةً ما يكونون غير مستعجلين ومحصنين ضد الضغط. يمكنهم تحمل سيارات أكثر تكلفة، ويؤهلون لأسعار خاصة، ونادراً ما يكونون في وضع سلبي في صفقاتهم، ويقضون وقتاً أقل في الوكالة. والأفضل من ذلك، أن لديهم حرية الاختيار. لا يُجبرون على الاكتفاء بدودج أفينجر القديمة التي تبلغ من العمر 10 سنوات والتي قطعت 160,000 كيلومتر.

الرياضيات لا تكذب

دعني أعطيك مثالاً ملموساً. لنفترض أنك تشتري SUV بسعر 35,000 دولار ولديك ائتمان ممتاز (700 بيكون أو أعلى). المصنع يقدم سعر 2.9 في المئة، والذي تأهلت له. ستكون دفعتك 627 دولاراً لمدة 60 شهراً. بعد خمس سنوات، ستكون قد دفعت إجمالاً 37,620 دولاراً مقابل SUV الخاص بك، فقط 2,620 دولاراً فوق سعر البيع. ليس سيئاً.

الآن، افترض أن ائتمانك ليس الأفضل. أنت لا تؤهل لسعر 2.9 في المئة. أفضل سعر يمكنك الحصول عليه هو 9.9 في المئة. في هذه الحالة، ترتفع دفعاتك إلى 742 دولاراً في الشهر، وبعد خمس سنوات ستكون قد دفعت 44,520 دولاراً مقابل SUV الخاص بك. هذا 9,500 دولار أكثر من إجمالي سعر البيع و6,900 دولار أكثر مما دفعه الشخص الذي لديه ائتمان جيد.

ماذا يحدث إذا كان ائتمانك سيئاً حقاً؟ أفضل سعر قد تتمكن من الحصول عليه هو 22 في المئة. تنمو دفعتك إلى 985 دولاراً في الشهر، وتنتهي بدفع 59,100 دولار مقابل تلك SUV، 21,480 دولاراً أكثر مما دفعه الشخص الذي لديه ائتمان جيد. هذا يكفي من الفائدة لدفع ثمن سيارة ثانية كاملة. كل ذلك بسبب ائتمان سيئ.

كيف تبني ائتماناً أفضل

فكيف يمكنك الحصول على هذه القوة الخارقة المسماة ائتمان جيد؟ هل يجب أن تُعض من قبل محاسب مشع؟

لحسن الحظ، لا. أول شيء يجب أن تدركه هو أن ائتمان جيد لا يحدث بين عشية وضحاها. يستغرق الأمر وقتاً. في رأيي، يجب أن تبدأ في بنائه في أقرب وقت قانونياً يمكنك. عندما تبلغ من العمر 18 عاماً (أو 19، أو 21، حسب الولاية)، اذهب إلى بنك محلي أو اتحاد ائتماني واحصل على نوع من القرض الصغير قصير الأجل - ربما 2,000 دولار على مدى عامين - وسدده بمرور الوقت. هذا هو ما يعتمد عليه الائتمان الجيد: الدفعات المتسقة، في الوقت المحدد، التي تتم على مدى فترة.

بعد ذلك، احصل على بطاقة ائتمان مضمونة. لكن لا تستخدمها كثيراً. لا تجعلها تصل إلى الحد الأقصى وادفع الحد الأدنى كل شهر. استخدم فقط حوالي ثلث (30 في المئة) من رصيدك المتاح في أي وقت وحاول دفع أكثر من الحد الأدنى كل شهر. هذا يُظهر لأي شخص ينظر إلى ائتمانك أنك تعيش ضمن إمكانياتك ولا تتجاوز نفسك. لديك ائتمان متاح للطوارئ.

يمكنك أيضاً أن تطلب من أحد أفراد العائلة الموثوق بهم الذي لديه ائتمان جيد أن يضيفك إلى أحد حساباتهم حتى تتمكن من الاستفادة من تاريخهم. لكن كن حذراً. إذا أخطأت وتخلفت، فسوف يؤذي ذلك ائتمانهم أيضاً.

أخيراً، احتفظ بالحسابات القديمة مفتوحة، حتى لو لم تعد تستخدمها بعد الآن. طول تاريخ ائتمانك مهم.

يحتاج الائتمان الجيد إلى صيانة

إذا كنت أكبر سناً ولديك بالفعل ائتمان جيد، فمن المهم الحفاظ عليه. لا تفترض أنه سيكون موجوداً دائماً. الكثير من الأشخاص الذين لديهم أموال في البنك وائتمان جيد يصبحون واثقين جداً ويبدؤون في دفع النقد مقابل كل شيء. حتى إذا كنت تستطيع تحمل دفع النقد مقابل سيارة، فلا تفعل. دائماً قم بتمويل جزء منها. سيساعدك ذلك في الحفاظ على ائتمانك. إذا لم تقم بتمويل أي شيء لمدة 10 سنوات، فإن تاريخ ائتمانك يصبح ضعيفاً، ويمكن أن تصبح ما نسميه في صناعة السيارات شبحاً - شخصاً ليس لديه تاريخ ائتماني، تماماً مثل شاب يبلغ من العمر 18 عاماً يبدأ من جديد. لا تريد ذلك.

تذكر، أنا مجرد بائع سيارات. إذا كنت تريد نصيحة مالية، ابحث عن خبير.

لا تقلق بشأن الأمور الصغيرة

كتبت هذه المقالة لأن العديد من الأشخاص يذهبون إلى معارض السيارات ويقضون بضع ساعات في الضغط على البائع بشأن 200 دولار، دون أن يدركوا أنهم قد تركوا بالفعل أكبر مبلغ من المال على الطاولة بسبب ضعف ائتمانهم. إن 200 دولار لا تعني شيئًا عندما تتخلى عن 6,900 دولار من الفوائد في النهاية. إذا قمت بتحسين ائتمانك، فسيساعدك ذلك في كل مجالات الحياة، وليس فقط في شراء السيارات. وآمل أن لا تضطر أبدًا للمشي إلى العمل تحت المطر.

شكرًا أخيرًا

ستكون هذه آخر مقالة لي في "سر بائع السيارات"، على الأقل في المستقبل القريب. لقد كان من الشرف الكتابة لـ "موتورتريند". لم يكن ليحدث ذلك لولا جهود العديد من الأفراد، بدءًا من سكوت إيفانز ومايكل فلويد. لو لم يمنحاني فرصة في عام 2012، لما كانت هذه العمود قد حدث. أود أيضًا أن أشكر إد لو على إحياء "CSC" العام الماضي، والعمل الشاق الذي قام به فيليب مكراي، إريك جونسون، بريان فانس، ورسّام "موتورتريند" الرائع، رايان لوغو. كما أود أن أشكر جوي هوبسون، المدير العام لشركة "ليثيا سبرينغز فورد"، على تشجيعه. وأخيرًا، أود أن أشكر أهم الأشخاص على الإطلاق - القراء. إنهم من جعلوا "CSC" ناجحة حقًا.