كيفية استبدال سيارة بأرصدة سلبية: ما تحتاج معرفته

قبل أن تقوم بتدوير الديون في قرضك القادم، إليك ما تعنيه المقرضون والديون والتسديد حقًا.

في كيفية استبدال سيارتك، تحدثت عن زوجين شابين قاما بتبديل سيارتهما القديمة بسيارة أحدث وأكبر. في ذلك السيناريو، كانت مركبتهما مدفوعة بالكامل، لذلك لم تكن هناك مشكلة. القيمة المخصصة للتبديل تم خصمها ببساطة من سعر السيارة الجديدة، مما قلل من المجموع الكلي الذي دفعوه.

لكن ماذا يحدث عندما تستبدل سيارة لا تزال مدينًا بمال عليها؟ في هذه الحالة، قد تتعرف على أكبر عدوين في مبيعات السيارات: الأرصدة السلبية والائتمان السيء.

ملاحظة جانبية: "الأرصدة" هو مصطلح غير دقيق عندما يتعلق الأمر بالسيارات، لأنه على عكس العقارات، التي تميل إلى الحفاظ على قيمتها أو حتى الزيادة بمرور الوقت، فإن السيارات أصول متدهورة. لذلك، لا تمتلك أبدًا رصيدًا حقيقيًا في سيارة (ما لم تكن سيارة كلاسيكية، في تلك الحالة قد تزداد قيمتها). لكن الرصيد هو المصطلح المستخدم في مبيعات السيارات، ولذلك سنستخدم هذا المصطلح.

لديك رصيد عندما تمتلك سيارتك بالكامل، وليس هناك أي رهون ضدها. أما الأرصدة السلبية، التي هي أكثر شيوعًا، فتحدث عندما تدين بمزيد من المال مقابل سيارتك أكثر من قيمتها. كيف يحدث هذا في عملية بيع فعلية؟

السيناريو الأفضل: تأثير سلبي صغير

لنلق نظرة على أفضل سيناريو أولاً. تخيل أنك سددت قرض سيارتك لعدة سنوات ولم يتبق لك سوى سنة واحدة. عند استبدالك لسيارتك، تكتشف أنك مدين بمبلغ أكثر قليلًا مما تستحقه، ولكن ليس كثيرًا، لنقل حوالي 2800 دولار. يمكنك إما أن تدفع 2800 دولار لتغطية رصيدك السلبي، أو يمكنك إضافة هذا المبلغ إلى تمويل السيارة الجديدة. إذا اخترت الخيار الثاني، وهو غير موصى به، فسيرتفع قسطك إلى حوالي 280 دولارًا شهريًا. ليس مثاليًا، لكنه ليس أمرًا يحبط الصفقة أيضًا.

قبل أن أصف أسوأ السيناريوهات، دعني أقدم مفهومًا قد لا يعرفه معظم الناس خارج مجال السيارات، وهو "التكلفة الإضافية".

القاعدة المخفية التي لا يعرفها معظم المشترين: التكلفة الإضافية

المقرض يعلم أن جميع من يشترون سيارة من خلال وكيل يجب أن يدفعوا ضرائب ورسوم. إذا كنت تشتري سيارة بسعر بيع 42,500 دولار، فسوف تدفع حوالي 4,250 دولارًا إضافيًا كضرائب ورسوم، أي ما مجموعه 46,750 دولار. إذا كان لديك ائتمان متوسط، فإن المقرض مستعد لتمويل هذا المبلغ، والذي يمثل 110 في المئة من سعر البيع. في بعض الحالات، قد يكونون مستعدين حتى لتمويل أكثر من ذلك، ربما 115 أو 120 في المئة. تلك النسبة الإضافية تُسمى التكلفة الإضافية.

بالعودة إلى السيناريو أعلاه، حيث تدين بمبلغ 2800 دولار على سيارتك، سيكون إجمالي المبلغ حوالي 49,550 دولار إذا لم تضع أي مبلغ. وهذا يعني أن التكلفة الإضافية سترتفع إلى حوالي 116.7 في المئة. الآن، إذا كان لديك ائتمان جيد جدًا، فقد يوافق المقرض على ذلك. وإذا لم يكن لديك، قد تحتاج لدفع بعض النقود للحصول عليه إلى 110 في المئة.

عندما تكون في عجز كبير

لكن ماذا لو كنت مدينًا بمبلغ 185,000 دولار مقابل سيارة تُقدر قيمتها فقط بـ 140,000 دولار؟ في هذه الحالة، يُقال إنك "مكشوف" أو "مدفون" بمبلغ 45,000 دولار. في هذه الحالة، يجب أن تكون التكلفة الإضافية حوالي 130 في المئة لتغطية ذلك المبلغ. لذلك، إما أن يكون لديك ائتمان ممتاز، أو ستحتاج إلى دفع مبلغ كبير من المال.

متى تصبح التكلفة الإضافية حاسمة؟ افترض أنك تمتلك سيارة فاخرة باهظة الثمن، وتريد استبدالها بشيء أرخص لتقليل القسط. لقد كنت تبحث عن سيارات في نطاق 71,000 دولار إلى 85,000 دولار لأنك تعلم أن ذلك سيوفر لك قسطًا أقل من 1,000 دولار شهريًا. لكنك أيضًا تعرف أنك ربما تكون في عجز حوالي 71,000 دولار. كيف يعمل ذلك؟

لا يعمل. لا يمكنك استبدال سيارة تدين بـ 71,000 دولار بسيارة تُقدر قيمتها تقريبًا نفس المبلغ. سيكون ذلك 200 في المئة تكلفة إضافية، وهو أمر لن يوافق عليه أي بنك. لجعل ذلك السيناريو يعمل، ستحتاج إلى النظر في سيارة تكلفتها 142,000 دولار على الأقل.

حان الوقت لدخول الائتمان الضعيف إلى مشهدنا. عندما يدخل الائتمان الضعيف الحلبة، فإنه يغير المبلغ الذي يكون المقرض مستعدًا لتحمله. بدلاً من 110 أو 115 في المئة، قد يكونون مستعدين لتمويل فقط 80 في المئة من المال الذي تحتاجه. إذا كنت تحاول شراء سيارة بسعر 33,000 دولار، قد يوافقون لك على 80 في المئة من ذلك، أو 26,400 دولار. مما يعني أنك ستحتاج إلى جمع 6,600 دولار من جيبك الخاص. يُطلق على ذلك اسم الاستثمار في اللعبة. يشعر المقرض بمزيد من الثقة بأنك ستقوم بسداد القرض إذا كانوا يعلمون أنك استثمرت بشكل كبير في القرض.

لكن الكثير من الناس ليس لديهم 6,600 دولار لوضعها كدفعة أولى. هذه النقطة، وهي مزيج من الائتمان الضعيف، والديون السلبية، والحد من التمويل، تقتل العديد من صفقات السيارات. تقريبًا 30 في المئة من السيارات على الطرق اليوم تحمل ديونًا سلبية. وليس فقط مبلغًا صغيرًا. تشير بعض الدراسات إلى أن هذا يصل إلى 7,200 دولار لكل سيارة.

كيف يُعمق المشترون أنفسهم في حفرة

كيف حدثت الأمور بهذا الشكل المضطرب؟ هناك سببين. الأول هو أن متوسط تكلفة سيارة جديدة في الولايات المتحدة ارتفع إلى نحو 50,000 دولار في السنوات القليلة الماضية. كلما زادت تكلفة السيارة، أصبحت فرصة حدوث حالة الديون السلبية أسهل.

لكن السبب الحقيقي هو أن الناس ببساطة لا يعرفون كيف يشترون سيارة بشكل صحيح. أولاً، لا يضعون أي مبلغ مقدم، أو بأقل ما يمكن. ثانياً، يركزون على الحصول على أقل قسط ممكن بدلاً من وضع أنفسهم في وضعية ملكية في أقرب وقت ممكن. والثالث، للوصول إلى هذا القسط المنخفض، يذهبون لأطول فترة تمويل متاحة: ست سنوات، سبع سنوات، حتى ثماني سنوات. هذا يعني حفر حفرة عميقة جدًا لأنفسهم.

هذه هي الطريقة التي أنظر بها إلى الديون السلبية. تخيل أنك تأخذ سيارتك القديمة، وتقطع جزءًا كبيرًا منها - ربما الصندوق والعجلات الخلفية - ثم تربط ذلك بسيارتك الجديدة وتسحبها خلفك لمدة خمس سنوات القادمة. هذا لا معنى له على الإطلاق. ومع ذلك، يقوم آلاف الأشخاص بذلك كل يوم.

طريقة الشراء الذكية، في رأيي، هي التأجير. ولكن إذا كنت مضطرًا للتمويل، ضع على الأقل 20 إلى 25 في المئة كدفعة أولى، وركز على وضع نفسك في وضع ملكية في أقرب وقت ممكن، ومول لأقصر فترة يمكنك تحملها، ربما ثلاث إلى أربع سنوات، واختر سيارة تتناسب مع ميزانيتك ومعروفة بالحفاظ على قيمتها.

بعبارة أخرى، أخرج العواطف من المعادلة. اشترِ بعقلك، وليس بقلبك.